说到财富管理，世上只有两种人，一种是需要财富管理的，一种是不知道自己需要财富管理的。

如果说，你只是把财富管理理解为简单的投资理财，那就太年轻太天真了。事实上，财富管理涉及生活的方方面面：例如

选择投资理财产品是财富管理，利用杠杆购买房产也是财富管理；

为子女储蓄大学教育金是财富管理，海外游学也是财富管理；

配置健康保险是财富管理；高端健康体检也是财富管理……

01. 财富管理的本质是什么？

众所周知，财富能够解决人的需求，可以分成三个阶段：第一是活着；第二是活得健康；第三是活得好。

人一生会面临多次风险，这会让人们深刻地感受到，活着是第一位。但是，对于财富管理来说，活下去之后，能不能健康地生活？生活质量如何？是否有足够的资产或财富支持过一个有尊严的、体面的、高质量的生活呢？

财富与资产的本质是什么？

在深入探讨财富积累与管理的本质时，我们不难发现，资产实际上扮演着财富存储和增长的核心角色。当我们审视各种财富管理工具时，会发现它们广泛且多样，涵盖了银行存款、不动产（如房地产）、金融市场中的股票债券、多样化的理财产品、专业的信托服务、私募股权投资基金、风险保障的保险产品、国际市场的外汇交易、全球化的海外资产配置，以及贵金属投资和创新的供应链金融产品等。

这些多元化的资产类别共同拥有一个核心特质：它们都是价值的载体。它们不仅能够帮助我们保存财富，而且在管理得当的情况下，还能够实现财富的保值甚至增值。因此，选择合适的资产类别，并进行合理的配置，是实现财富长期稳健增长的关键。

财富管理从来都不是一件简单的事，它至少包括三方面的内容：

（1）财富的稳定增长与风险防控

在追求财富增长的过程中，我们不仅要关注投资理财带来的稳健收益，以应对通胀的挑战，确保资产的实际价值不缩水。同时，我们也必须警惕那些不可预见的风险，如突如其来的健康问题或企业破产等，这些都可能使我们的财富遭受严重损失。因此，构建一个既能够增值又能抵御风险的财富管理体系至关重要。

（2）财富与生活的和谐共生

财富的终极价值在于改善我们的生活质量。就像《儒林外史》中的严监生，即使家财万贯，若一味吝啬，财富也就失去了其真正的意义。在财富积累的初期，我们或许需要更多的努力来积累原始资本，但当财富达到一定程度后，如何合理地使用这些财富，享受生活，就显得尤为重要。

财富管理并非一成不变，它随着人生的不同阶段而有着不同的重点。在奋斗初期，我们需要努力工作，积累财富；而在财富充裕之时，我们则需要学会守富传承，享受生活。

（3）财富的长远规划与传承

财富管理是一个长期且持续的过程，它不仅仅是一段时间的打理，而是需要我们不断地进行调整和规划。从年轻时的留学、旅游规划，到中年时的购房、保险配置，再到老年时的养老、传承规划，每一步都需要我们精心考虑。

对于高净值人士而言，财富的传承更是一个无法回避的问题。随着年龄的增长和职业生涯的终结，如何将积累的财富传承下去，成为了一个重要的议题。因此，我们需要提前规划，确保财富能够有序地传承给下一代。

由此可见，财富本身是要服务于生活的，而生活本身又是伴随着风险的，所以必须通过财富管理规划方式来提升财富保值、增值，应对风险的发生。

02. “意外”风险的概率有多少？

风险如影随形，无论是宏观层面如全球经济波动、国际贸易摩擦，还是微观层面如企业困境、家庭变故，每一个突如其来的不确定性都可能对家庭的财务稳定造成重大冲击。

我们往往低估了这些风险的可能性，但墨菲定律提醒我们：“任何事情都有可能出错，尤其是当你认为它不会出错时。”即使某种风险看似微小，但只要存在，它就有可能发生。

从《胡润全球百强企业家》的报告来看，某段时间内全球顶尖企业家的财富大幅缩水，这一变化之快、之大，足以让我们感受到风险对财富的巨大影响。特别是疫情的冲击，让我们在珍视生命的同时，也深刻认识到财富安全的重要性。

在现实生活中，风险并非孤立存在，它们常常相互关联，一个风险的发生可能引发一连串的连锁反应。从“黑天鹅”事件到极端天气，从政治动荡到市场崩盘，这些看似独立的事件，往往隐藏着复杂的风险网络。

此外，我们还需要意识到，某些看似常见的风险，其发生概率可能远高于我们想象。比如，职业生涯中的失业、收入下降，或是创业失败等，这些风险都可能影响我们的财富状况。相比之下，突发性事件如意外身故或重大疾病，虽然影响严重，但其发生概率相对较低。

因此，面对无处不在的风险，我们必须高度重视财富管理。通过合理的资产配置、风险分散和应急储备等措施，我们可以最大限度地降低不确定性带来的负面影响，确保家庭财务的稳健和安全。

03. 那么如何做好财富管理？

财富管理是需要学习的，需要重视的，需要认真做好的。因为财富管理是每个人的后盾。

如何利用金融工具建立财富防火墙，如何保证财富不会因为时间的拉长而被稀释，如何保证财富能产出源源不断的现金流，如何保证财富安全不受到攻击，如何随着日积月累真正扩大财富量级，如何保证自己在不能出卖时间换取财富的时候依然有不错的收入……

首先要正确认识财富管理的意义，绝不仅仅是投资理财而已。

其次，找一个专业的财富管理机构，诊断家庭财务的健康程度，从更长远的角度审视财富。

对于大多数人而言，避免因病而陷入经济困境，避免将全部身家投入高风险的股市，以及避免使用过高的杠杆进行房地产投资，是保持财务稳健的基本观念。然而，随着财富的增长，对于高净值个体而言，他们更关注的是如何有效利用财富来获取更广泛的社会资源和影响力。而对于站在财富金字塔顶端的富豪们来说，确保财富的掌控权始终在自己手中，并能在他们离世后按照个人意愿进行分配，是他们极为重视的事项。

因此，“财富管理”并非只是那些富豪们的专有词汇。实际上，无论我们的财富水平如何，财富管理都是一门值得深入学习和理解的学问。

正如中国古人所言：“不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。”财富管理同样需要我们从长远和全局的角度进行规划。无论我们身处太平盛世还是面对复杂多变的经济环境，都应当具备应对突发事件的策略，提升资产配置的智慧，以在风险与收益之间找到最佳的平衡点。

这就是巨大的财富效应下的人生，这就是为什么要做好财富管理。