就保险金信托的设立来说，一般是在签订保险合同时，以保险公司为主导；在设计和签订信托合同时，以信托公司为主导。

不同的保险公司和信托公司设立保险金信托的流程可能会有一些区别。有的会要求客户分别与保险公司，信托公司签订合同，有的则要求客户与保险公司，信托公司签订三方合同，但大致流程是相似的。我们来具体看一下设立保险金信托的一般流程。

一、提出设立保险金信托的意向

首先，客户需要选择能提供保险金信托方案的保险公司，比如泰康人寿，找我提出您的需要。

二、配置大额保单

我会在分析你的需求后，为您选择合适的产品，并设计投保人和被保险人架构。（如下图）

配置的大额保单一般为终身寿险或年金保险，保费需200万起。

三、细化信托方案

在您购买保险后，会以您的信托的委托人向信托公司提出设立保险金信托的申请，包括沟通信托意向，确定信托目的，指定信托利益分配方案等内容。

四、变更保单受益人

当信托公司收到我为您提交的申请后，会对申请进行初审，申请通过后，信托公司会通知您将受益人变更为信托公司。

五、缴纳信托设立费，提供尽职调查材料

需要您缴纳信托设立费至信托公司账户，同时按信托公司的要求，提供相关尽职调查材料。如果是用纯保单设立保险金信托，所需材料则相对简单。

六、拟定信托合同

信托公司收到信托设立费后，开始根据您的需求起草信托合同。

七、签订信托合同

您和信托公司就合同内容达成一致后签订信托合同，同时进行“双录”。“双录”需要保险的投保人（信托的委托人）、被保险人同时参与，委托人的配偶可能也要参与。如果您的信托设立了财务顾问和监察人等角色，财务顾问和监察人也需要参与“双录”。

八、完成信托合同

在您签订信托合同并完成“双录”后，信托合同还需要经过信托公司法律合规部门的审核。信托合同盖章之后，信托公司将其报中国信登登记（不公示）。最后，信托公司会将信托合同弟送到您手中，信托合同完成签订。

#案例

保险金信托规划案例参考

01、客户情况

王女士，55岁，民营企业家，女儿26岁，儿子10岁。女儿与留学时认识的男朋友交往2年，计划近期领证完婚。

02、客户需求

王女士担心女儿与其男朋友家庭条件悬殊，且年轻人离婚率居高不下，日后女儿一旦离婚，财产会作为夫妻共同财产外流。

另一方面，希望为年幼的儿子提前做好安排，保障儿子一生生活无忧。

03、保险

投保人/被保险人：王女士

年缴保费：400万

缴费期间：10年

04、保险金信托

信托模式：保险金信托1.0模式

保单生存金受益人：信托公司

保单身故金受益人：信托公司

信托受益人：王女士女儿、王女士儿子

05、信托分配方案

保险金信托分配安排 （王女士女儿）

◇ 定期生活费：每月2万元，至女儿终身

◇ 婚礼祝福金：100万元

◇ 生育祝福金：每生育一胎，奖励100万元

◇ 家庭补贴：35岁后可一次性领取100万元

◇ 后续顺位继承人：王女士外孙/外孙女

保险金信托分配安排（王女士儿子）

◇ 定期生活费：每月2万元，至儿子终身

◇ 奖学金：

完成本科阶段学习，奖励50万元

完成硕士阶段学习，奖励100万元

完成博士阶段学习，奖励100万元

◇ 婚礼祝福金：100万元

◇ 家庭补贴：35岁后可一次性领取200万元

◇ 后续顺位继承人：王女士孙子/孙女

实现效果：资产隔离+财富传承

· 信托合同约定，信托受益权属于女儿的个人财产，不属于婚内财产，保证资产权属清晰，免受婚姻风险影响。

· 通过对信托财产分配的规划安排，保障儿子生活质量，同时指引成长路径，帮助规划合理人生。