现实中很多外表光鲜的企业家家庭，往往都有难以启齿的家庭纠纷。正所谓家家都有本难念的经。工作繁忙加上沟通交流少，久而久之夫妻双方的思想和认知已经很难同频。

而一旦居家一方交友不慎，或是沾染陋习，将直接成为矛盾激化的导火索，甚至威胁到家庭的财务安全及未来的规划。

一、家庭结构

L女士40岁，是一名女企业家。儿时父母在地震中不幸身亡，被亲戚收养。后外出打工赚了些钱后开了一个饭馆，形成规模后做成了连锁酒店。L女士也从身世不幸的小姑娘成了年人干万的女企业家。

L女士在创业初期曾遇到地痞流氓来找麻烦，一个叫H先生的人出面帮助她解决了问题。H先生曾也是社会人士，后来改过自新。两个都有不幸遭遇的人最后走到了一起成了夫妻。婚后生育了一个儿子。H先生没有固定工作，家里的经济来源基本靠L女士。L女士生意非常忙，年幼的儿子平时就交给公公婆婆照顾。公公婆婆都是老实本分的人，对L女士也是照顾有加。

L女士的连锁酒店已经进行到了B轮融资阶段，正向上市逐步迈进。最近丈夫H先生频繁向她要钱，这才得知丈夫已经沉迷赌博。几次争吵后，丈夫虽然口头保证不再犯，但背地里还是拿家里的钱偷偷赌博。因公司上市在即，L女士已和投资方签订了“土豆条款”，保证在上市前不发生婚变。

二、风险诊断

①极端风险导致公司控制权被夺

上市前夕，企业主的压力剧增，这些压力来自投资方的业绩压力、税务瑕疵整改压力，对女企业家来说，如何平衡工作和家庭一直是女企业家逃避不了的话题。

在本案中，除了上述压力外，L女士还面临被债权人追债，成为被执行人的潜在风险。由于平时工作强度大，又在重压之下，L女士如果难以承受发生猝死等情况，将会严重威胁家庭和公司财产的安全。

由于L女士双亲早逝，孩子未成年，根据《民法典》继承编的规定，当前位于第一顺位，具有完全民事行为能力的继承人只有丈夫，L女士所有的财产都会实际掌控在丈夫手中。

而丈夫H先生又是一个有不良记录的人，且深陷赌债危机，很有可能败光家产，让L女士凭借一己之力，辛苦打下的江山付之东流。当企业风险与家庭危险产生叠加，对于女性企业主而言无疑是腹背受敌，将面临更加被动的境地。

②配偶赌债成为夫妻共同债务

本案中，丈夫H先生深陷赌博不能自拔，L女士必定不会继续提供给丈夫任何赌资。没有收人来源的丈夫大概率借钱来赌，而来源很可能是高利贷。

根据司法实践，夫妻一方在赌博时输钱赊账所欠下的赌债属于非法债务，不受法律保护;但因从事赌博等违法犯罪活动需要向他人借款，他人并不知道其借款目的而出借资金的，这种借贷构成合法的借贷关系，受到法律保护。

债权人可以依法主张自己的权利。虽然是丈夫个人的借债，但是因其根本没有还款能力，债权人肯定会向企业家L女士主张还款。L女士虽然可以主张这是丈夫一方的个人债务，但是最终结果也需要法院加以认定。

而因民间借贷纠纷而成为案件的被告是L女士绝对不想看到的。不管什么原因，企业上市前夕企业主涉及任何诉讼都是重大不利的消息，最后很有可能L女士为顾全大局替夫偿还赌债，从而引来未来更多的债务危机。

③子女未来生活教育难以保障

本案中，最坏的情况很可能是L女士意外离世，丈夫H先生又因为赌博身陷囹圄，被剥夺了监护权。这时儿子的监护人只能变更为L女士的公公婆婆，丈夫和孩子继承的L女士的资产也只能暂时交由公公婆婆来管理。

两位老人虽然心地善良，但是在人际相处中容易亲信他人很可能成为弱点。一旦上当被骗，到最后可能连一家的生活费都无法负担，更难以确保孩子未来高品质成长和教育的需要。

三、解决方案

当女性企业家走人婚姻，首先要考虑的就是健康和意外风险产生的财富困局，毕竟相对于配偶，女性企业家的人身风险基于工作关系会更高一些。

因此，L女士可以在婚内用夫妻共同财产配置两类保险。首先是为自己配置重疾类的保险，作为罹患重疾情况下的经济补偿;其次为自己配置终身寿险，受益人可以指定为孩子。即便遭遇身故，保险金不会成为L女士的遗产，直接指定给到孩子。

但是因为儿子还未成年，更稳妥的做法是用保单对接保险金信托计划，由信托公司担任保险理赔金的受益人及信托计划的受托人，按照委托人L女士的财务分配计划，持续支持孩子的成长和教育，以防丈夫利用身份关系侵占归属孩子的保险金。

L女士还可以以丈夫作为被保险人购买年金保险，受益人为公公婆婆，这可以保证公婆在有生之年，每年获得保险年金以安享晚年。另外，为避免丈夫的个人债务对家庭财产造成危机，L女士可以设立信托，将其持有的公可股权和其他大额资产置入家族信托。

家族信托是指委托人委托受托人(一般是信托机构)，代为管理、处置家族财产的信托计划，其目的在于实现富裕人群的财富管理和子孙福祉。具体而言：家族信托为单一个人或家庭提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益(慈善)事业等定制化事务管理和金融服务。

它就像一个超级保险箱，您把需要保护的资产放进去，保险箱的钥匙依然在您手上。一来可以做好风险隔离，二来有专业机构帮您打理资产实现保值增值，另外还可以根据您的心愿提前写好人生剧本，照顾好想照顾的人，把财富给到想给的人。引导后代积极向上，传递正确价值观。

如此一来，就大幅减少了因丈夫的赌债，而被债权人要求执行L女士的家庭资产占比，包括公司股权的潜在执行风险;即使未来L女士先于丈夫身故，信托计划也能自动触发隔离机制，防止丈夫对信托财产的占有和侵害。