来源 | 公众号：私人财富管理师PWM

香港保险市场的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。

2020年，因疫情「封关」，访港旅客数量断崖式下跌，这也导致备受内地访客青睐的香港寿险和年金险个险年化保单保费下跌。据此估算，疫情三年，内地访客对香港保险的需求积攒已逾千亿港币。在积压了近3年的需求之后，许多客户都称：“去香港配置保险！”

他们南下配置香港保险的目的就是为了完善个人或家族的资产配置和保全结构，为财富搭建核心底仓，为自己规划养老现金流以及财富稳健传承。

香港保险正在迎来新春天！

香港保险业发展策略蓝图发布

疫情政策逐渐放开，香港保险业也重整旗鼓。港府近期发表《香港保险业发展策略蓝图》，提出在双循环方面，粤港澳大湾区是香港以内循环「推广者」角色参与「双循环」策略的理想切入点，香港正争取在南沙和前海等地成立保险售后服务中心，并将进一步研究实现连接内地与香港保险市场的可行模式，巩固香港作为国际风险管理中心和成熟完备的保险枢纽定位，促进香港保险业融入国家发展大局。

疫情催生来港配置保险的需求

回顾过往三年，有两件事对很多人的资产配置心态影响甚大，这也激发了来香港配置保险的需求。

一是，2022年1月1日，内地资管新规正式落地，这意味着理财产品打破刚兑，大多数保本理财产品退出市场，投资者愈发杯弓蛇影，不敢投资，同时对能稳定且长期带来收益的产品愈发渴求。

二是，三年疫情，黑天鹅漫天飞舞，让很多人意识到持有单一货币资产的风险性。目前，很多香港保险公司都推出了可转换保单货币的储蓄分红险，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换。

除此之外，香港保单还有无限次更改被保人，部分退保提取现金价值，甚至拆分成N份分配给不同家人且拆分后的保单还可以指定不同币种，以及在市场表现好的时候选择部分锁定分红等功能。

如今香港保险“归来”，是否会重现原先的辉煌？答案显而易见。因为疫情三年，不仅压抑了原有需求，还激发了新需求。

那么，需要注意哪些问题呢？

中国内地居民购买香港保险是否受法律保护？

“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)。

香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。内地居民在香港签的保单，跟香港本地人签的保单，权益是完全相同的。中国内地人士来港投保，需要提供有效的旅行证件（比如港澳通行证）及入境证明（比如入境小纸条），保险公司会有专人验证，复印存档，以确保客户的投保是在香港境内进行。

保险偿投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费通道，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼，协调及排解他们与保险公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民购买保单的数量显著增加，投诉局决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（ 包括中国内地、中国台湾、日本、东南亚等全球客户 ）。

内地居民如何享受售后和理赔？在内地医院治疗，香港保险可以理赔吗？

一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。

香港保险公司都有一份内地的指定医院名单，通常是三甲医院，客户可以在名单内的医院就诊和就医，方便与香港保险公司办理理赔申请。相关的医院名单会公布在保险公司的官方网站并会持续更新。

售后服务和理赔申请的一般途径如下：

（1） 客户可通过保险公司App或者网上服务账号自行办理部分售后服务，比如变更联系方式，查询保单资料等。

（2） 可通过保险经纪人或者代理人办理售后和理赔等相关服务。

（3） 客户可直接联系保险公司售后服务部办理理赔和售后服务。

如果是申请理赔款，保险公司通常是寄送支票给客户，或者经由保险代理人、经纪人转交支票给客户，也可以将理赔款支票存入客户的香港银行户口，之后客户可选择汇款到内地银行户口。

保险公司在注册地以外发展业务，为什么都会在百慕达等国家先注册公司作为海外公司的控股公司？这样公司的监管会不会出问题？

欧美等有资产增值税的国家，规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税，且每种产品的规定都不一样，令投资者无所适从。所以这些国家的公司往往都会在百慕大、巴哈马等免税或者低税地区开设一间控股公司来发展海外业务，这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。

说到对客户的保障，其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管，国际性的保险公司大都是上市公司，公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的账都要在注册国接受稽核，并报送主管机构。

在百慕大控股公司以下的公司，如在香港经营业务，就要受香港政府监管，以确保有足够偿付能力。

另外百慕大也是国际性的离岸保险中心，法律制度完善，基础配套齐全，监管严谨，有足够制度保障保单持有人的利益，也得到了香港保险监管机构的认可，所以允许在香港开展保险业务。

保险公司在百慕大注册，如果发生法律纠纷，保单持有人的权益受香港的法律保障吗？

在香港经营的保险公司，虽然在百慕大注册，但也须接受香港政府监管，遵守香港的保险法规。如果出现业务纠纷，香港法院和相关监管机构也将受理有关诉讼。

中分红保单的分红是不保证的，将来客户所能领的金额可能会没有或者很少吗？

分红保险的分红是非保证的。非保证的意思是指保单的实际分红金额可能高过保险建议书上的预计金额，也可能低过预计的金额，也就是说分红的收益率是浮动的，而不是说有或者没有分红派发给客户。

香港保监规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红履行率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。